Digitaler Euro kommt – und die Branche wird bockig

Ich denke in diesen Wochen oft an meinen dreijährigen Sohn, wenn ich recherchiere und mir die Branche betrachte. Nicht, weil ich ihn liebe (das tue ich natürlich) oder weil er uns regelmäßig zur Weißglut treibt (das tut er natürlich), sondern weil ich Parallelen in der Diskussionskultur erkenne. Die Bezeichnung „Diskussion“ ist wohl etwas hochgegriffen, aber in der Regel läuft die Kommunikation derzeit in etwa so ab:

Ich: „Na los, ab unter die Dusche.“

Sohn: „Ich will aber nicht duschen!“

Ich: „Dann duschen wir eben morgen.“

Sohn: „Ich will aber jetzt duschen!“

Ich: „Na gut, dann ab unter die Dusche.“

Sohn: „Ich will aber nicht duschen!“

Die argumentativ wasserdichte Gesprächsstrategie des Sohnes baut freilich auf feinster Bockigkeit und größtmöglicher Lautstärke auf. Mit anderen Worten: Egal was, alles ist falsch. Aber es ist ja nur eine Phase. In dieser Phase scheint sich – um den Bogen zu spannen – auch die E-Commerce-Branche zu befinden, vor allem in Bezug auf den digitalen Euro. Der schafft es, ohne bislang überhaupt aus der erweiterten Konzeptphase herausgekommen zu sein, zum absoluten Reizthema zu werden.

Der digitale Euro: Es wird ernst

2023 ist die Europäische Zentralbank (EZB) in die sogenannte Vorbereitungsphase für den digitalen Euro gegangen, in der „das Regelwerk fertiggestellt und Anbieter für die Entwicklung von Plattform und Infrastruktur ausgewählt werden“ sollen. Aktuell wird der entsprechende Gesetzesentwurf final ausgearbeitet, im Oktober muss dann der EZB-Rat entscheiden, wie es weitergeht. Zum Schluss muss die EU noch ihr Go geben.

Der digitale Euro soll als elektronische Variante des Euro funktionieren. Das heißt: Überall dort, wo man mit Euro-Bargeld zahlen kann, soll man dann auch mit der digitalen Variante zahlen können, zudem werden natürlich Online-Zahlungen möglich. Gespeichert wird die digitale Währung in einer Wallet. Anders als Kryptowährungen werde sein Kurs stabil sein. Ein digitaler Euro ist immer genauso viel wert wie ein normaler Euro. Zudem ist er als digitale Zentralbankwährung (CBDC) nicht dezentral verwaltet, sondern von der EZB. Die hohe Volatilität von Bitcoin und Co. ist also nicht zu befürchten. Startschuss könnte 2028 sein, sofern die europäischen Politikmühlen so schnell mahlen können. Das bleibt erfahrungsgemäß abzuwarten.

Digitaler Euro: Überall nur Probleme?!

Aber was ist das große Problem? Um den Vergleich mit dem Sohn zu vertiefen: Egal, wann und in welcher Form die Digitalwährung kommt, sie kann es ohnehin niemandem recht machen. Europa muss eigentlich selbst mal etwas auf die Beine stellen, aber wohin man blickt, überall hagelt es Kritik. Es ist ein regelrechter Reflex geworden in unserer Branche, jede mögliche Chance im Shitstorm zu ersticken. Einerseits müssen wir endlich selbst mal etwas tun, andererseits ist alles, was diesseits des Atlantiks probiert wird, erst einmal falsch.

Ich möchte mich da selbst im Übrigen gar nicht ausnehmen. Paydirekt – die Älteren werden sich erinnern – habe ich regelmäßig teils scharf kritisiert. Dem PayPal-Konkurrenten Wero habe ich im vergangenen Jahr attestiert, sich zum Start direkt das eigene Grab zu schaufeln. Mittlerweile zeigt sich, dass es für Wero gar nicht mal so schlecht läuft. Die vorschnelle Fehleinschätzung (wir warten trotzdem erstmal die Entwicklung ab) muss ich eingestehen.

Es ist fast bewundernswert, wie gelassen Bundesbank-Chef Burkhard Balz im Interview mit der Wirtschaftswoche auf teils heftige, oftmals haltlose Kritik am digitalen Euro reagiert und versucht, zu erklären, anstatt zurückzufeuern.

Furcht statt fundierter Kritik

Denn die Kritikpunkte, die häufig angeführt werden, sind vor allem kaum reflektierte Befürchtungen:

• Die EZB, die europäischen Regierungen und beteiligte Finanzinstitute könnten durch den digitalen Euro Zugang zu persönlichen Finanzdaten der Bürger:innen erhalten. Das ist richtig, das könnten sie. Genau wie bei allen anderen digitalen Bezahlmöglichkeiten, die allerdings größtenteils in der Hand amerikanischer Konzerne liegen, die es mit Datenschutz und Transparenz oftmals eher lax halten. Zur Wahrheit gehört: Jede Bezahlung, die nicht mit Bargeld durchgeführt wird, jedes Konto und jede Wallet könnten theoretisch missbraucht werden.
• Finanzinstitute monieren, dass Bürger:innen große Teile ihres Geldes von den Konten in die Euro-Wallets transferieren könnten, was die Banken vor Probleme stellen würde. Könnte passieren, wenn es nicht die geplante Obergrenze von 3.000 Euro pro Wallet geben würde.
• Warum muss die EZB überhaupt vorpreschen und ein eigenes digitales Zahlungsmittel an den Start bringen? Das könnten ja auch kommerzielle Banken machen. Theoretisch stimmt das, wahr ist aber auch, wie Bundesbank-Chef Balz sagt: „Das haben sie in den vergangenen drei Jahrzehnten nicht geschafft.“ Davon abgesehen: Seit wann ist es, gerade in unserer Branche, ratsam, etwas nicht zu tun, nur weil es schon jemand getan hat?

Ein bisschen Zweckoptimismus, Leute

Dass der digitale Euro Vorteile bringen kann, dass er eine Alternative zur transatlantischen Abhängigkeit sein kann (genau wie Wero), fällt in der überraschend hitzig geführten Diskussion schnell unter den Tisch. Durchschnittliche Kosten für den Handel, sowohl online als auch stationär, dürften sinken, denn das Eurosystem stellt die Infrastruktur privaten Zahlungsdienstleistern unentgeltlich zur Verfügung – im Gegensatz zu den großen amerikanischen Anbietern. Für die Verbraucher:innen wird die Nutzung ohnehin kostenfrei funktionieren. Das gilt im Übrigen auch im Ausland. Das bietet längst nicht mehr jede Bank mit ihren Kredit- und Girokarten.

Wird der digitale Euro der europäische Heilsbringer gegen die US-Konkurrenz? Vielleicht nicht. Allein die Kosten auf Anbieterseite sind noch kaum zu überblicken. Vielleicht wird er von der Bevölkerung schlicht nicht angenommen, weil es genug Alternativen gibt. Möglicherweise gibt es aber doch genug Menschen, die ihr Geld und ihre Daten lieber in den Händen von europäischen Institutionen mit funktionierenden Kontrollmechanismen wissen als in denen von privaten US-Konzernen.

Vielleicht sollten wir uns alle ein wenig beruhigen und erst einmal abwarten, bevor wir einen Teufel an die Wand malen, den es noch gar nicht gibt. Gesunde Skepsis ist gut und wichtig, aber ein gewisser Zweckoptimismus und mehr Gelassenheit können nicht schaden. Hilft auch beim Sohn.

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