Neue Pflicht bei Überweisungen – Das wird wichtig

Innerhalb der Europäischen Union greifen künftig neue Pflichten im Zahlungsbereich: Ab dem 9. Oktober müssen Banken bei Überweisungen vor einer Freigabe die entsprechende IBAN sowie den Namen des Empfängers bzw. der Empfängerin miteinander abgleichen und prüfen, ob diese Daten zusammenpassen. Bisher war ein solcher Abgleich nicht notwendig.

Diese neue Pflicht – namentlich „Verification of Payee (VoP)“ – greift im Zuge einer neuen EU-Verordnung (2024/886) und wird sich auch direkt auf die Prozesse von Händlerinnen und Händlern auswirken.

Warum wird eine VoP zur Pflicht?

Die Namensprüfung zielt darauf ab, Betrugsfälle mit Überweisungen bzw. Rechnungsbetrug zu minimieren. Da die Internationale Bankkontonummer (IBAN) und der Empfängername bisher nicht abgeglichen wurden, konnte es einerseits leichter zu versehentlichen Fehlern kommen. Andererseits hatten aber auch Kriminelle leichteres Spiel: Sie mussten Opfern in der Vergangenheit lediglich eine falsche IBAN zuschieben, um Geld arglistig auf falsche Konten buchen zu lassen.

Wer ist von der Prüfung betroffen?

Jeder, der im EU-Raum künftig SEPA-Überweisungen vornimmt oder empfängt, ist direkt oder indirekt von den neuen Regelungen betroffen – das heißt sowohl Unternehmen als auch Privatpersonen. 

Der Abgleich erfolgt sowohl bei Überweisungen innerhalb von EU-Ländern als auch zwischen Ländern der EU. Auch Zahlungen, die nicht in Euro erfolgen, sind umfasst.

Wann erfolgt eine Prüfung?

Die neue Überprüfung wird sowohl bei standardmäßigen SEPA-Überweisungen als auch bei SEPA-Echtzeitüberweisung vorgenommen. Irrelevant ist dabei, welches Übermittlungsverfahren verwendet bzw. welche Software genutzt wird – eine entsprechende Prüfung ist stets verpflichtend. Auch ist grundsätzlich egal, ob die Transaktion online getätigt oder beispielsweise an einem Bankschalter mit einem Überweisungsbeleg beauftragt wird, erläutert unter anderem die WirtschaftsWoche.

Wie läuft eine VoP-Prüfung ab?

Im Zuge einer Überweisung gibt es für Nutzende nur eine kleine Änderung: Die Bank führt im Hintergrund eine Empfängerüberprüfung durch. Bevor die Überweisung also tatsächlich vollzogen wird, erhält die zahlende Person innerhalb von Sekunden das Ergebnis des Abgleichs, das mithilfe eines Ampelsystems dargestellt wird:

• Grüne Ampel: Es liegt eine Übereinstimmung (Match) vor.
• Gelbe Ampel: Es gibt Abweichungen (Close-Match).
  > Hierbei wird der korrekte Empfängername ausgespielt.
• Rote Ampel: Es besteht keine Übereinstimmung (No-Match).
  > Hierbei wird kein korrekter Empfängername zurückgespielt.

Hat der bzw. die Zahlende das Ergebnis erhalten, kann dann eine separate Entscheidung getroffen werden, ob die Zahlung final freigegeben werden soll oder nicht. 

Überweisungen: Wie sieht es mit der Haftung aus?

Banken sind bei SEPA-Überweisungen künftig nicht nur zu einer Überprüfung von Empfängerinnen und Empfängern verpflichtet, sie müssen auch für die Richtigkeit der Prüfung geradestehen – und eben auch potenzielle Konsequenzen tragen. Wie der Branchendienst Datev schreibt, ergeben sich daraus folgende Fälle:

• Falschüberweisung nach einem Match (Übereinstimmung): Die Bank haftet.
• Falschüberweisung nach einem No-Match (keine Übereinstimmung): Die Zahlenden haften.
• Falschüberweisung nach einem Close-Match: (Übereinstimmung mit Abweichung): Die Zahlenden haften.
• Falschüberweisung bei einer Sammelüberweisung nach Verzicht auf die VoP-Prüfung: Die Zahlenden haften.

Fazit

Die Änderungen bei Überweisungen lassen auf einen Rückgang bei Rechnungsbetrug hoffen. Für Händlerinnen und Händler, aber auch alle anderen Unternehmen und Privatpersonen gilt nach wie vor, dass bei Überweisungen Sorgfalt an den Tag gelegt werden sollte. Die Integrität und Pflege sensibler Zahlungsdaten sollte weiterhin mit höchster Priorität behandelt werden, um Probleme auszuschließen, Zahlungsverzug zu verhindern oder auch die Haftung an die ausführenden Banken abgeben zu können.

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